Длинные деньги экономике могут дать граждане
Министерство финансов РФ подготовило законопроект (опубликован на сайте Минфина), согласно которому в Гражданский кодекс и в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О страховании вкладов физических лиц в банках России» могут быть внесены изменения, устанавливающие новые виды банковских вкладов граждан — так называемые безотзывные.
Если вкратце, суть такая. Сегодня законодательство обязывает банки возвращать вклады гражданам по их первому требованию. Это очень удобно для граждан, однако не нужно быть дипломированным финансистом, чтобы понять: одновременно это сильно ограничивает возможности деятельности банков… что ударяет в том числе и по интересам вкладчиков! Зачем мы несём деньги на вклады? Не только потому, что в банке деньги хранить безопасней, чем дома. Нам нужен прирост денег на счёте, «процент». Например, чтобы покрыть усыхание денег в результате инфляции.
Но как может преумножить банк наши деньги? Только давая их кому-то в кредит. А в кредит деньги дают только на какой-то срок, иначе толку в таком кредите нет. Ну представьте, что вам для покупки машины дали бы кредит на следующих условиях — вообще-то на два года, однако попросить деньги назад можем хоть когда, даже завтра. Получается, банк должен дать кредит на некий чётко оговорённый срок — а вот сам должен быть готов вернуть деньги вкладчику в любой момент. Как он это может сделать? Сам где-то взять при необходимости? Так это ему опять же придётся проценты по кредиту возвращать…
Конечно, спасает «закон больших чисел». Лишь небольшая доля граждан требует свои вклады до срока, эта доля давно замерена и подтверждена опытом множества банков. А потому банку нужно держать наготове под выдачу не полную сумму вкладов, а лишь ту самую небольшую долю. Но… эта закономерность работает только в спокойных экономических и социальных условиях. Любое глобальное или местное событие меняет картинку. Не выдали вовремя зарплату на градообразующем предприятии — забирающих вклады стало больше. Ещё того хуже, если кто-то где-то произнёс слово «дефолт», — паника вкладчиков быстро возникает в масштабах всей страны.
Сейчас предлагается отойти от возможности отзывать вклады как обязательного требования закона. Банки смогут предложить клиентам более выгодные для них (банков) безотзывные вклады, предлагая по ним более высокие проценты. Что может понравиться большому кругу клиентов, которые несут в банк не последние свои деньги, могут с ними расстаться на фиксированный и при этом длительный срок — однако взамен хотели бы получить большую выгоду.
Как говорится в пояснительной записке Минфина, изменения укладываются в план мероприятий по созданию международного финансового центра в РФ, и они учитывают опыт других стран, где взаимоотношения банков со своими вкладчиками куда более жёсткие. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен вкладчиком дополнительный процент. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы за досрочный возврат и т. д. В США и Канаде существует практика депозитных сертификатов (что, видимо, очень приглянулось авторам нашего проекта), которые покупаются на определённый срок, обычно от 3 месяцев до 5 лет, и которые можно продлевать. Проценты там повыше, и граждане с охотой вкладывают в них деньги и ждут окончания срока, чтобы получить существенную прибыль. В результате в США депозитные сертификаты составляют около 27% всех привлечённых депозитов, а в Канаде — и вовсе около 50%.
Эксперты, однако, предостерегают от недоразумений со стороны вкладчиков. Тут, увы, у нас огромный негативный опыт, когда граждане вначале категорически не хотят вдумчиво изучать условия предлагаемого им банковского продукта (например, кредита), а потом начинается извечная песнь «не предупредили, обманули». И, как показывает всё та же практика, и общественное мнение, и даже судебные органы встают на сторону «обманутых и не предупреждённых». То есть, не предупредив клиентов 10 раз, банки портят жизнь самим же себе, увеличивая вероятность проигрыша потенциальных тяжб и событий, подрывающих репутацию конкретного банка и банковской системы. «Всё против тебя» — это данность, с которой должны смириться банки, решившие работать в России.
По большому счёту, экономике страны, если мы хотим её модернизировать, необходимы длинные деньги, и практика безотзывных вкладов тут может помочь. Ведь безусловное право вкладчиков на досрочное изъятие денег со счетов приводит к тому, что банки не в состоянии чётко планировать размещение привлечённых средств, и это ограничивает их в кредитовании экономики. А денег населения на банковских счетах сегодня почти 11 трлн. рублей — это практически равно годовой доходной части бюджета России! Часть из них граждане могут дать экономике, но только без обмана банкиров и под гарантии государства.
