Кредитные истории могут чуть подешеветь…
Под вечер минувшей пятницы Центральный Банк (ЦБ) опубликовал на своём сайте среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) для различных финансовых учреждений РФ и значения предельной стоимости таких кредитов.
Как сказано в релизе ЦБ, сделано это в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно данному закону, ЦБ обязан в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и публиковать все эти значения — не позднее чем за 45 дней до начала нового квартала. ЦБ сделал такой расчёт впервые, и теперь все банки, ломбарды, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы, а также микрофинансовые организации обязаны этими значениями руководствоваться.
Иным словами, с 1 января 2015 года ни одно учреждение, заведение или организация, выдающая кредиты, не может превысить утверждённую ЦБ планку — для того сегмента рынка, в котором эти кредитные учреждения работают, и для той категории, к которой тот или иной потребительский кредит отнесён.
Сказать, что установленные ЦБ планки сильно отличаются от ныне существующих на рынке, наверное, нельзя — тем более что они рассчитаны по средневзвешенным ставкам подавляющего большинства ведущих российских банков на сегодняшний день (а предельное значение стоимости кредитов высчитано в зависимости от сумм и сроков кредитования с прибавкой банковской маржи). Однако картина кредитных историй становится более прозрачной, упорядоченной, что ли, и очевидно, что в целом ставки кредитов станут чуток меньше. Как говорится в релизе ЦБ, «с 1 января 2015 года максимальные ставки не смогут быть выше средневзвешенных значений более чем на треть, что приведёт к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале».
Уже в понедельник экспертное сообщество попыталось определить — насколько может быть снижение. И многие аналитики склоняются к тому мнению, что слишком дорогих кредитов с запредельными процентами теперь на рынке не будет — как и 12-кратного разброса по ставкам на аналогичные кредитные продукты по различным кредитным организациям¸— и планка по кредитным процентам в среднем упадёт на 10—20%.
В особую печаль, наверное, впадут бизнесы, где оперируют микрозаймами. Сегодня занять «до получки» в будке у автобусной остановки можно и под 3 000% годовых — теперь в таблице ЦБ самый верхний потолок менее 915%. (Это если занять до 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца — по другим параметрам микрозаймов ставки в диапазоне от 50 до 369% годовых). А вот на покупку автомобиля можно будет взять кредит в банке не более чем под 20—31%, в зависимости от того, приобретаете новое авто или с пробегом. Максимальная стоимость карточного кредита не сможет превышать 35%, а нецелевого кредита и кредита на рефинансирование долгов — 47%, etc.
Таблицы ЦБ рассчитаны для десятков видов кредитов и, повторюсь, для различных сегментов участников рынка кредитования. И можно сказать так: новые правила регулирования помогут, с одной стороны, прижать наглых ростовщиков; а с другой стороны, уберегут от «долговой ямы» заёмщиков, в чьих неумелых руках дорогостоящие кредиты становятся подчас «бомбой» под благополучие семьи.
Ведь по данным исследования, опубликованного недавно Национальным бюро кредитных историй, примерно 10% заёмщиков с небольшими доходами (до 13 000 рублей в месяц) тратят на обслуживание всех кредитов почти 33% (!) зарплаты. В среднем каждый из них должен банку почти 63 000 рублей. Четверть заёмщиков с доходами ниже среднего (до 18 000 рублей в месяц) отдают тоже почти треть от зарплаты. Но такой заёмщик задолжал уже примерно 81 000 рублей. Граждане же со средними доходами (от 18 000 до 40 000 рублей в месяц) при обслуживании своего долга лишаются примерно четверти зарплаты. Но и долг их существенно больше — порядка 160 000 рублей. А каждый заёмщик с доходом выше 40 000 рублей в месяц в среднем задолжал своим кредиторам более 440 000 рублей.
То, что рекомендации ЦБ, которые теперь невозможно игнорировать, будут кредитными учреждениями соблюдаться, это очевидно: ну кому из них хочется получить от ЦБ отказ в лицензии? Как известно, только за последний год более сотни банков по мановению ЦБ с рынка исчезли. Впрочем, по данным на сентябрь т. г. в России было зарегистрировано 1 057 только банков (а, например, кредитных кооперативов в стране более 3 000!) Много это или мало, сказать трудно, ибо по законам рынка банков должно быть столько, на какое их количество есть спрос у населения (вон в США около 7 тыс. банков, например) — но планки ЦБ могут добавить пикантности конкурентной борьбе в финансовом секторе, в том числе за заёмщика. Тем внимательнее следует быть в выборе кредитной организации, если случилось денег занимать.
Наведение порядка на рынке кредитования — мера явно необходимая. Во-первых, надо покончить с чрезмерной жадностью кредиторов, потому что благодаря некоторым таким ростовщикам кредитование из инструмента развития потребительского рынка стало механизмом наживы для одних и разорения для других. Финансы «работают» сами на себя, но никак не на экономику. Во-вторых, граждане России сегодня уже задолжали банкам и иным кредитным учреждениям чуть не триллионные суммы — и плодить новых должников (на ставки по взятым уже кредитам правило ЦБ не распространяется), значит, подрубать тот самый потребительский спрос, который двигает экономику.
Эксперты в массе своей, конечно, говорят, что в полной мере оценить эффект от регулятивных действий ЦБ в сегменте кредитования можно будет только по итогам заявленного I квартала 2015 года, но в большинстве комментариев эта мера оценивается как положительная. И общий совет: прежде чем решиться на кредит, загляните в рекомендации ЦБ. Лишним точно не будет.
